Calculer sa valeur nette

Qu'est-ce que la valeur nette ?

La valeur nette, aussi appelée patrimoine net, est l'indicateur le plus fondamental de votre santé financière. Sa formule est d'une simplicité désarmante :

Valeur nette = Total des actifs – Total des passifs

En d'autres termes, votre valeur nette représente ce qu'il vous resterait si vous vendiez l'ensemble de vos biens et que vous remboursiez toutes vos dettes. C'est une photographie à un instant T de votre situation financière réelle, dépouillée de toute illusion.

Contrairement à ce que beaucoup pensent, un salaire élevé ne garantit pas une valeur nette positive. Un cadre supérieur gagnant 80 000 € par an mais criblé de crédits à la consommation et propriétaire d'un bien immobilier avec un emprunt conséquent peut très bien avoir une valeur nette inférieure à celle d'un artisan gagnant 35 000 € par an, mais sans dettes et avec une épargne régulière depuis 15 ans.

Pourquoi la valeur nette est plus importante que le revenu

Le revenu mesure un flux : combien d'argent entre chaque mois. La valeur nette mesure un stock : combien de richesse vous avez réellement accumulée. C'est la différence entre gagner de l'argent et construire de la richesse.

Voici pourquoi la valeur nette est l'indicateur roi :

Elle reflète vos décisions passées : chaque euro épargné, chaque investissement judicieux, chaque dette remboursée contribue à votre valeur nette.
Elle détermine votre liberté financière : plus votre valeur nette est élevée, plus vous avez de choix dans votre vie — changer de carrière, prendre une année sabbatique, partir en retraite anticipée.
Elle résiste aux aléas : un revenu peut disparaître du jour au lendemain (licenciement, maladie), mais une valeur nette solide constitue un filet de sécurité.
Elle est le vrai baromètre de votre progression : suivre son évolution dans le temps est bien plus révélateur que de comparer des fiches de paie.

Lister tous vos actifs

La première étape du calcul consiste à recenser exhaustivement tout ce que vous possédez. Soyez méthodique et n'oubliez rien. Voici les grandes catégories d'actifs à prendre en compte.

Immobilier

Pour chaque bien immobilier que vous possédez (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif), estimez sa valeur de marché actuelle. Utilisez des outils en ligne comme MeilleursAgents, les données des notaires (base DVF) ou demandez une estimation à un agent immobilier. Soyez réaliste : mieux vaut sous-estimer légèrement que surestimer.

Par exemple, si vous êtes propriétaire d'un appartement de 60 m² à Lyon acheté 220 000 € il y a cinq ans, sa valeur actuelle pourrait être d'environ 250 000 €. Notez cette valeur de marché, pas le prix d'achat.

Comptes bancaires et épargne réglementée

Additionnez les soldes de tous vos comptes :

Compte courant
Livret A (plafond : 22 950 €)
LDDS – Livret de Développement Durable et Solidaire (plafond : 12 000 €)
LEP – Livret d'Épargne Populaire (plafond : 10 000 €)
Comptes à terme
Livrets bancaires classiques

Investissements financiers

Recensez la valeur actuelle de tous vos placements :

PEA (Plan d'Épargne en Actions) : actions, ETF, fonds
Assurance-vie : fonds euros et unités de compte
CTO (Compte-Titres Ordinaire) : actions, obligations, ETF
PER (Plan d'Épargne Retraite)
Épargne salariale : PEE, PERCO, intéressement, participation
Cryptomonnaies : Bitcoin, Ethereum et autres actifs numériques

Autres actifs de valeur

N'oubliez pas les actifs physiques ayant une valeur marchande significative :

Véhicules (voiture, moto) — à la valeur Argus
Objets d'art, bijoux, montres de collection
Or physique (pièces, lingots)
Parts dans une entreprise ou un commerce

Lister tous vos passifs

Le passif représente l'ensemble de vos dettes, c'est-à-dire ce que vous devez à des tiers. Là aussi, soyez exhaustif.

Crédits immobiliers

Notez le capital restant dû (et non le montant total emprunté à l'origine) de chaque prêt immobilier. Vous trouverez cette information sur votre dernier relevé de prêt ou votre tableau d'amortissement. Par exemple, si vous avez emprunté 200 000 € il y a cinq ans sur 20 ans, votre capital restant dû est probablement autour de 165 000 €.

Crédits à la consommation

Listez tous vos crédits en cours :

Crédit auto
Crédit travaux
Prêt personnel
Crédit renouvelable (revolving)

Prêts étudiants

Si vous remboursez encore un prêt étudiant, notez le capital restant dû. En France, les prêts étudiants garantis par l'État peuvent atteindre 20 000 € et se remboursent généralement sur 2 à 10 ans après la fin des études.

Autres dettes

Découverts bancaires persistants
Dettes familiales
Factures impayées
Dettes fiscales

Calcul pas à pas avec un exemple concret

Prenons l'exemple de Sophie, 35 ans, cadre à Nantes, gagnant 42 000 € brut par an.

Ses actifs

Résidence principale (appartement 70 m²) : 230 000 €
Livret A : 15 000 €
LDDS : 5 000 €
Assurance-vie (fonds euros + UC) : 22 000 €
PEA (ETF World + actions françaises) : 12 000 €
Épargne salariale (PEE) : 8 500 €
Compte courant : 3 200 €
Voiture (Argus) : 9 000 €

Total des actifs : 304 700 €

Ses passifs

Crédit immobilier (capital restant dû) : 175 000 €
Prêt auto : 6 500 €

Total des passifs : 181 500 €

Sa valeur nette

304 700 € – 181 500 € = 123 200 €

Sophie a donc un patrimoine net de 123 200 €. C'est un bon point de départ pour une personne de 35 ans. Notons que sans son immobilier, sa valeur nette financière serait de 65 700 € (actifs financiers) – 6 500 € (prêt auto) = 59 200 €.

Repères par tranche d'âge en France

Selon les données de l'INSEE et de la Banque de France, voici des repères indicatifs du patrimoine net médian par tranche d'âge en France :

Moins de 30 ans : environ 13 000 € — la phase d'entrée dans la vie active, souvent marquée par peu d'épargne et parfois un prêt étudiant.
30-39 ans : environ 55 000 à 80 000 € — le début de l'accumulation, souvent grâce à l'achat d'un premier bien immobilier.
40-49 ans : environ 130 000 à 175 000 € — la phase d'accélération, les revenus augmentent et le crédit immobilier se rembourse progressivement.
50-59 ans : environ 200 000 à 250 000 € — le patrimoine atteint son rythme de croisière, le crédit immobilier est souvent terminé.
60-69 ans : environ 250 000 à 315 000 € — le pic patrimonial, les enfants sont autonomes, le logement est souvent détenu en pleine propriété.
70 ans et plus : environ 200 000 à 260 000 € — une légère décroissance liée à la consommation du patrimoine en retraite.

Ces chiffres sont des médianes : la moitié des Français de chaque tranche possède moins, l'autre moitié possède plus. Les moyennes sont significativement plus élevées en raison de la concentration du patrimoine chez les plus aisés. Ne vous comparez pas uniquement à ces repères : votre situation personnelle (lieu de vie, structure familiale, choix de carrière) compte énormément.

Suivre l'évolution dans le temps

Calculer sa valeur nette une seule fois est utile. La suivre dans le temps est transformateur. Voici comment procéder efficacement :

Fréquence idéale : effectuez le calcul une fois par mois ou, au minimum, une fois par trimestre. Trop fréquemment (chaque semaine) et vous serez perturbé par les fluctuations des marchés. Trop rarement (une fois par an) et vous perdrez la dynamique de suivi.
Utilisez toujours la même méthode : la cohérence est plus importante que la précision absolue. Si vous estimez votre bien immobilier à 230 000 €, ne changez pas la méthode d'estimation chaque mois.
Notez la date et le contexte : un krach boursier peut faire baisser votre valeur nette temporairement. Le noter permet de relativiser.
Visualisez la tendance : un graphique montrant l'évolution de votre valeur nette mois après mois est incroyablement motivant. Vous verrez la courbe monter, preuve tangible de vos efforts financiers.

Comment augmenter sa valeur nette

Il n'existe que deux leviers pour augmenter votre valeur nette : augmenter vos actifs ou diminuer vos passifs. Idéalement, vous faites les deux simultanément.

Augmenter vos actifs

Épargnez davantage : visez un taux d'épargne d'au moins 15 à 20 % de vos revenus nets. Automatisez vos virements dès le jour du salaire.
Investissez intelligemment : placez votre épargne sur des supports performants à long terme. Un ETF World sur PEA a historiquement rapporté environ 8 à 10 % par an sur longue période.
Augmentez vos revenus : négociez votre salaire, développez des compétences recherchées, créez des revenus complémentaires (freelance, location meublée, dividendes).
Laissez le temps faire son œuvre : les intérêts composés sont votre meilleur allié. 10 000 € placés à 7 % par an deviennent 19 672 € en 10 ans et 38 697 € en 20 ans.

Diminuer vos passifs

Remboursez vos crédits à la consommation en priorité : ces dettes ont généralement les taux les plus élevés (5 à 15 %). Utilisez la méthode « avalanche » (rembourser d'abord le crédit au taux le plus élevé) ou la méthode « boule de neige » (rembourser d'abord le plus petit crédit pour un effet psychologique motivant).
Renégociez votre crédit immobilier : si les taux ont baissé depuis votre emprunt, un rachat de crédit peut vous faire économiser des milliers d'euros.
Évitez les nouvelles dettes non productives : ne financez jamais un bien de consommation courante à crédit si vous pouvez l'éviter.
Faites des remboursements anticipés : si votre contrat le permet sans pénalité excessive, un remboursement anticipé partiel accélère considérablement la réduction de votre passif.

Les oublis fréquents dans le calcul

Beaucoup de personnes sous-estiment ou oublient certains éléments lors du calcul de leur valeur nette. Voici les erreurs les plus courantes :

L'épargne salariale : PEE, PERCO, intéressement bloqué — ces sommes vous appartiennent et peuvent représenter des montants significatifs après plusieurs années dans la même entreprise.
Les droits à la retraite : bien que difficilement quantifiables, ils constituent un actif réel. Certains spécialistes calculent la valeur capitalisée des droits acquis, mais c'est complexe. Vous pouvez les noter séparément pour mémoire.
Les parts de SCPI : si vous détenez des parts de Société Civile de Placement Immobilier, elles doivent être comptabilisées à leur valeur de retrait.
Les comptes oubliés : vieux Livret A ouvert par vos parents, assurance-vie souscrite il y a longtemps, compte épargne dans une ancienne banque. Consultez le service Ciclade pour retrouver d'éventuels comptes inactifs.
Le découvert bancaire : un découvert permanent est bel et bien une dette à inscrire au passif.
Les prêts familiaux : de l'argent prêté par vos parents ou emprunté à un proche constitue respectivement un actif ou un passif.

Utiliser Wealth.OS pour un suivi automatique

Calculer manuellement sa valeur nette est un exercice indispensable au moins une fois, mais le suivi régulier peut vite devenir fastidieux. C'est là que Wealth.OS entre en jeu.

Wealth.OS agrège automatiquement l'ensemble de vos comptes bancaires, livrets, placements financiers et crédits en un seul tableau de bord. Votre valeur nette est calculée en temps réel, avec une vue historique qui vous montre exactement comment elle évolue mois après mois.

Grâce aux fonctionnalités d'analyse patrimoniale de Wealth.OS, vous pouvez :

Voir votre valeur nette actualisée en un coup d'œil depuis le tableau de bord principal.
Analyser la composition de votre patrimoine : répartition entre immobilier, épargne, investissements, et poids relatif de chaque dette.
Suivre la progression mensuelle avec des graphiques clairs et des indicateurs de tendance.
Fixer des objectifs patrimoniaux : par exemple, atteindre une valeur nette de 200 000 € d'ici 3 ans, et suivre votre avancement.
Recevoir des alertes si votre valeur nette évolue de manière inattendue (baisse brutale d'un investissement, prélèvement anormal).

En automatisant le suivi de votre valeur nette avec Wealth.OS, vous libérez du temps mental pour vous concentrer sur ce qui compte vraiment : prendre les bonnes décisions financières pour faire croître votre patrimoine durablement.